במדינת ישראל, נושא הפנסיה הוא אחד הנושאים היותר מפוקחים ומוסדרים בחוק. עד שנות התשעים של המאה הקודמת, היה חלק ניכר מהעובדים במשק מבוטח באמצעות קרנות הפנסיה השונות. זאת, כיון שמרבית מקומות העבודה הפרישו כספים לפנסיה עבור העובדים, בעיקר מתוקף הסכמים קיבוציים. בשלב כל שהוא החלה הידרדרות, כאשר ההסכמים הקיבוציים כיסו אחוז הולך וקטן מקרב העובדים. במקביל, הלך ופחת מספר העובדים שעבורם הופרשו כספים לפנסיה. בשנת 2008 חוקקה הכנסת את חוק הפנסיה הממלכתית, המחייב את המעבידים להפריש כספים לפנסיה גם עבור עובדים שאין להם פנסיה. כך, המדינה מקווה לשפר את איכות החיים שלהם לאחר הפרישה ולהקטין את התלות שלהם בקצבת הביטוח הלאומי. מהן קרנות פנסיה נבחרות? מה היתרונות והחסרונות של קרנות הפנסיה הללו יחסית לקרנות הוותיקות?
קרנות פנסיה נבחרות והמשמעות שלהן
נקודת המוצא של המחוקק בנושא הפנסיה, היתה שחלק ניכר מהעובדים לא רק שאיננו מפקיד כספים לפנסיה, אלא גם לא יודע מהן אמות המידה לבחירת הקרן. כיוון שכך, בחרה המדינה באמצעות מכרז, ארבע קרנות פנסיה שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר ואת אחוזי העמלה הנמוכים ביותר עבור כל הפקדה לפנסיה. זאת, במטרה לחסוך לעובדים סכומי כסף משמעותיים עבור דמי הניהול ולאפשר אגב כך להגדיל את סכומי הקצבה שישולמו להם בבוא הזמן. בנוסף, כל עובד יכול לבחור את סוג הקרן שלו מבן סוגי בקרנות להלן – קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
הפקדה לאחת מקרנות הפנסיה כאמור לעיל, מגדילה את הסיכויים של העובד לחיות ברווחה כלכלית יחסית, לאחר גיל הפרישה. האופי של הקרנות שנבחרו, אחוזי ההפקדה הגבוהים יחסית ותנאי המעטפת שניתנו לקרנות, נועדו כולם לשמור על הקרנות הללו שתהיינה מאוזנות מבחינה אקטוארית ולא תעמודנה בפני אפשרות, ולו תיאורטית בלבד, לפשיטת רגל וחדלות פירעון.
היתרונות והחסרונות של קרנות הפנסיה הנבחרות
היתרון הגדול של קרנות הפנסיה הנבחרות, טמון בעובדה שהחוסך יכול להגיע לאחוזי פנסיה גבוהים. עובד שמפקיד 45 שנה לקרנות הללו, יכול להגיע לפנסיה של 90 אחוזים מהשכר הממוצע שלו לאורך כך תקופת העבודה. זאת, לעומת 70 אחוזים לכל היותר בקרנות הוותיקות, שנכון להיום לא ניתן להצטרף אליהן יותר. יתרון נוסף של קרנות פנסיה נבחרות טמון בדמי הניהול הנמוכים יחסית שהן גובות מכל מי שמצטרף אליהן. מנגד, החיסרון של הקרנות הנבחרות הוא שהשכר לצרכי הפנסיה מחושב על בסיס השכר הממוצע לכל אורך התקופה, כאשר בקרנות הישנות השכר לצורך הפנסיה הוא הממוצע של השנים האחרונות בלבד. מכך משתמע, כמובן, ששכר הבסיס לצורך הפנסיה הוא גבוה יחסית, מה שמעלה את הקצבה החודשית באופן אוטומטי. אם מעניין אותך לדעת עוד על הנושאים הללו, אתה בדיוק במקום הנכון. כדאי ליצור קשר כעת וללמוד עוד על האופציות העומדות לרשותך בתחום הפנסיוני.
